对车险条款设计的设想（内含大量内幕）
原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019

    现在，国内的保险市场（不止财险，人寿险也乱象重生）很乱，不仅由保险从业人员违法套利，还有误导欺骗销售，更有理赔忽悠客户.......,总之，一个字：乱！同时，不仅保险市场乱，汽车维修市场同样乱，汽车配件参差不齐假货横飞，保险公司更把旧件当新件理赔，事故信息当成资源来交易，各方好处回扣拿得一塌糊糊........,所有的这些，都是基于车主的事故而展开的。就是说，各方都在事故车上作文章，谋利益，合法的违法的方式齐头并进，所有这些问题的根源，就是事故车损失金额的弹性太大了！不同保险公司定损金额不同，同一公司的不同地区又不同，同一地区的不同定损员金额又不同，甚至，同一定损员在不同修理店的金额又不同，你说，乱不乱，明明是一个损失，结果却是千变万化的，最关键的是，这个变化幅度可以颠覆一些人的认知，特别是高档车，同一辆事故车，少的可能只有5000元，高的可以到50000都不止，你们说，就是走私军火，贩卖毒品都没有高的利润，但在汽车维修行业就是有，奇妙吧！不要惊讶，事实就是这样！
    言归正传，那么，这些和条款有什么关系吗？有，而且很大。因为，基本上，我们的所有活动都是基于利益，大部分车辆有保险，就是说，修多修少都是保险公司买单，赔多赔少和自己基本没有关系（拿返点的除外），这就导致，保险公司，修理厂，中介等各方在维修金额上各显神通。保险公司希望尽量少赔，修理厂希望尽量多修，部分中介也希望多赔（有回扣可拿），然后，在这个过程中，有决定权的车主，却无所谓，所以就有了“天下大乱”的感觉。事实上，问题的关键就出在这里，从情理上和法律上讲，车辆怎么修，修多少，就是最后赔多少，决定权其实在车主手里，但刚好，车主基本不管。那么，这个问题怎么解决呢？就是让维修金额和车主的利益直接相关，这样，车主就会直接介入去关心和在意这个事情。编者可以打个比方，如果发生事故后，维修车辆的钱由车主自己出，与这个钱由保险公司赔，你觉得金额会一样吗？可能，有些人会说，一样了。但编者相信，绝大部分车主心里清楚，最后金额肯定不一样，为什么？因为，如果这是自费修车，有些东西你就不换了，会选择修复，另外，一些不重要的配件，也可能不会使用纯正的原厂配件了，还有，车主自己也会和修理店去谈价格了，编者经常遇到保险公司赔的金额，与车主自己与修理店谈的金额不一样的情况。
    基于以上因素，编者设想，如果车险条款由绝对免赔率，那么，可以让目前的这些乱象有不少改善，虽然不能完全消除。比如，损失3万或5万以内的事故，保险公司只能赔70%或80%，剩余部分由车主自己承担，这样，至少可以杜绝相当一部分骗保的行为，因为这样，骗保的人基本无利可图了，那还骗个球呀。当然，设置这个免赔率后，保险费可以大大降低。同时，考虑保险的真正作用，对损失金额超5万或10万的，可以不设置免赔率，这样，就保证了真正需要保险的那些意外事故赔偿。这个方案，即可以杜绝大部分骗保行为，进而降低整体费率，降低保费，同时，可以大大改善目前保险市场和车辆维修市场的各种乱象，更重要的是，让那些胡乱开车的人，会有所收敛，因为，现在有相关一部分车主认为，反正我有保险，撞了也是保险赔，这其实是非常不好的观念，这个条款设想方案，可以解决上述的问题。
    当然，这只是编者对保险市场、汽车维修市场等社会现象的了解后，个人的一些感想，大家可以互相探讨，交流，编者非常乐意，同时，如果有其他新的好想法，可以讨论！
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